期限の利益の喪失通知の基本と対処法

期限の利益の喪失通知が届いたら

住宅ローン滞納により期限の利益の喪失通知が届いた場合、これまでの督促の一歩先の状況に進んでしまったと自覚しておくべきです。

まずは、期限の利益喪失の基本的な内容について確認してみましょう。

期限の利益喪失とは？

期限の利益とは、期限の到来まで債務者が受けられる利益のことをいいます。住宅ローンなど高額な融資を受けることができるのは、期限の利益が認められているからです。住宅ローンを契約すると、私たちは融資実行日から最終返済日は月々分割で返済することができますよね。それが、期限の利益による債務者の権利でもあります。

期限の利益喪失とは、債務者に与えられた利益（権利）を失うことをいいます。要するに、債務者は分割払いする権利がなくなり、債権者に借金を全額返す必要がでてくるということです。

期限の利益を喪失する条件

期限の利益喪失の条件は、民法137条に3つの定めがあります。

• （1）債務者が破産手続開始の決定を受けたとき
• （2）債務者が担保を滅失させ、損傷させ、又は減少させたとき
• （3）債務者が担保を供する義務を負う場合において、これを供しないとき

上記とは別に住宅ローン契約において、当事者間の約定として『期限の利益の喪失事由』を追加しているケースが大半です。例えば、毎月の返済日を守ることや契約違反をしないこと等があります。

そのため滞納状況が続くと、約定に基づき期限の利益喪失通知が発送されることとなります。

期限の利益喪失通知の内容や効果

期限の利益喪失通知は、その名の通り“あなたの保有する期限の利益が喪失してしまいます”という内容になります。『滞納している分を期日までに返済しなければ』という意味も含んでおり、通知には支払期日が記載されています。

この通知が届き、期日までに滞納分全額の返済ができれば、期限の利益を喪失することなく、これまで通り分割返済が可能となります。ただし、支払ができなければ期限の利益を喪失することとなるため、借入先の金融機関からの最終通告のようなものと捉えましょう。

期限の利益を喪失すると…

通知が届いても支払いができなかった場合、期限の利益を喪失します。そうなると、これまで当たり前のようにできた月々の返済が受け付けられず、残りのローン全額を一括で支払う必要がでてきます。

しかし、収入が安定した人でも難しい一括払いを滞納状況の人ができるのでしょうか。正直、一括払いできる人はいないでしょう。支払いができなければ、債権者は担保である不動産を売却して得た金額から債権を回収するのが当然です。そのため、裁判所に競売申立てを行い、不動産を強制的に売却する手段に出るほかないのです。

期限の利益喪失通知が届いた場合の対処法

では、期限の利益喪失通知が届いた場合に何か対処する方法はないのかも気になるところですよね。滞納分も支払う余裕がなく、このままでは競売で不動産を手放すことになってしまう状況のとき検討すべき方法をお伝えします。

債権者と交渉する

住宅ローンの滞納前、滞納後、督促状や期限の利益喪失通知到着後であっても、最初にすべきことは同じです。

債権者への相談および交渉は、今後の家族の暮らしを左右する重要なものです。支払期限を遅らせることで、滞納分が返済できるのであれば尚更です。また、交渉次第では競売による不動産売却以外の方法が認められるケースもあるため、手続きが進行する前に債権者と向き合うことがポイントです。

債務整理（任意売却含む）をする

支払期限を遅らせても返済の見込みがない場合は、債務整理も検討すべき状況といえます。債務整理は、住宅ローンだけでなくカードローンなどの借金についても対応しています。また、任意売却と合わせて行うことも可能となるため、様々な要因による経済的な負担を軽減する方法の一つです。

債務整理を検討する場合は、司法書士や弁護士などの専門家へ相談してみましょう。

※この記事を書いたのは

宅地建物取引士
山﨑亜希 氏

経歴：第二子出産を機に不動産会社へ転職。不動産賃貸経営管理を中心とした事業を展開する会社にて、賃貸マンションの維持管理をはじめ分譲マンション管理組合の運営サポートなど幅広く経験。2019年より同不動産会社へ勤務しながらライター活動をスタートし現在に至る。
保有資格：FP技能士3級、宅地建物取引士 (宅建士)、管理業務主任者